سود مرکب چطور محاسبه می شود؟

SimpleInterrst rate: P* l*N P= وام یا همان اصل سرمایه I= نرخ بهره سالیانه N= تعداد سال ها

چگونه به سود مرکب برسیم ؟

ممکن است شما یک کارآفرین باشید و یا یک کارمند ، فرقی نمی کند ! در مجموع تعریف موفقیت برای هر کسب و کار رسیدن به پول و ثروت است.

واضح تر صحبت کنیم ممکن است شما برای رسیدن به موفقیت و ثروت برنامه ریزی کرده اید صبح ها زودتر از منزل بیرون می روید و شبها دیرتر برمی گردید. در طول روز تلاشتان نسبت به قبل چند برابر شده است از یکسری از تفریحات ، مهمانی ها و مسافرتها می زنید برای اینکه به هدفتان برسید.

بعد از مدتی نتایجی حاصل می شود اما در کمال تعجب آن نتایجی که مدنظر شما بوده نیست درآمدتان افزایش پیدا کرده حتی بالاتر از میانگین سطح جامعه اما شما شاید ۱۰ برابر آنچه به دست آوردید را می خواستید ، همین طور موقعیت اجتماعی. چه اتفاقی افتاده که به آن نتایج دلخواه نرسیده اید قطعا شما از یک موضوع بی اطلاع هستیدو آن یک راز است!

رازی که افراد موفق دارند و از آن استفاده می کنند آن افرادی که جزء ۳ تا ۵٪ جامعه هستند و آن چیزی نیست جز زمان مرکب.

برای اینکه بدانیم چگونه به سود مرکب برسیم در ادامه این مقاله خواهید دانست این راز بزرگ چیست و چگونه می توان از آن استفاده کرد.

آیا برنامه ریزی کافیست ؟

شما به عنوان یک فعال اقتصادی برای هفته آینده ، ماه آینده و یا حتی سال آینده برنامه ریزی می کنید ، دقیقِ دقیق ، با همه جزئیات ، می دانید چه روزی چه تاریخی ، چه جلسه ای قرار است شرکت کنید و موضوع جلسه چیست ، اما یک حقیقت تکان دهنده ! مهم نیست چقدر خودتان را با این موضوعات مشغول کردید ، تا وقتی که با آرامش برروی فعالیت های بلند مدتتان وقت صرف نکنید هیچ وقت به موفقت دست پیدا نخواهید کرد.

احتمالا دوستانی دارید که از صبح تا شب در حال کار و فعالیت هستند اما شما هیچ نتیجه ملموس و قابل تحسینی را بعد از مدتی در آنها نمی بینید چرا؟

چون آنها در طول روز آنقدر کار اضطراری و دقیقه نودی دارند که اصلا وقت نمی کنند به این موضوعات فکر کنند در مورد اهدافی با بازده بلند مدت برنامه ریزی برای اهداف بلندمدت و تفکر در مورد آنها همان زمان مرکب است. وارن بافت را حتما می شناسید ، یکی از بزرگترین سرمایه گذاران موثر در قرن بیستم .

این شخص آنچه که خود از زندگی شخصیش گفته حدود ۸۰٪ وقت و زندگیش را به مطالعه گذرانده کسی که به گرگ بازار سهام مشهور است ، این به نظر شما عجیب و خنده دار نیست؟

ما تا به امروز فکر می کردیم هر چقدر فعالیت فیزیکی بیشتر باشد باید نتایج بهتری داشته باشیم و در نهایت می بینیم عکس آن اتفاق می افتد.

نحوه محاسبه تاثیر تورم بر سرمایه

سود مرکب : قبل از اینکه در مورد چگونه به سود مرکب برسیم صحبت کنم می خواهم اثر تورم برروی سرمایه را بررسی کنم.

به عنوان مثال شما ۵۰ میلیون تومان سرمایه برای راه اندازی یک کسب و کار در نظر می گیرید ، به گزارش مرکز آمار ایران ما حدودا ۴۰٪ تورم داشتیم اما ما ۴۰ نه ۳۰٪ می گیریم ، این یعنی در پایان سال معادل ۱۵ میلیون تومان از ارزش پول شما کاسته شده است و قطعا می بایستی در دخل و خرج و حساب سود و زیانتان این مبلغ را هم می بایست منظور کنید.

سود مرکب یعنی مجموع سود بعلاوه اصل سرمایه.

چون ما اگر می گوییم ماهی ۱۰ یا ۲۰٪ یا هر عددی را در نظر می گیریم با عنوان سود از اصل سرمایه در نظر می گیریم.

با یک مثال بخواهیم توضیح بدهیم معادل یک میلیون تومان را در نظر بگیرید با ۱۰٪ سود ماهانه در ماه اول ، یک میلیون و صد و در ماه دوم یک میلیون و دویست اما با سود ترکیبی و سود مرکب این عدد می شود یک میلیون و دویست و ده که در پایان دو سال به همین حالت می شود نه میلیون و هشتصد ، و اگر در حالت عادی در نظر بگیریم یعنی ۱۰٪ به ازای اصل سرمایه فقط سه میلیون و چهارصد هزار تومان نصیب ما شده است پس می شود با استفاده از سود مرکب و اثر آن با سرمایه کوچک در بازه زمانی کوتاه مدت به سود های بسیار خوب و منطقی دست پیدا کرد.

افراد موفق چه کارهایی را انجام می دهند ؟

به عنوان اولین قدم برای شروع مسیر موفقیت می توانم از

داشتن دفترچه روزانه نام ببرم. دفترچه ای که تمام وقایع روز را می توانید در آن ثبت کنید و در پایان روز و یا پایان هفته یک برآورد از روند رو به رشد و یا درجا زدن خودتان داشته باشید.

۲٫ مطالعه است تقریبا تمام افراد موفق تاریخ برای مطالعه بسیار بسیار حریص بوده اند.

هیچ وقت از مطالعه غفلت نکنید. بیل گیتس ، وارن بافت ، وینستون چرچیل و تمام افراد موفق دیگری که احتمالا همه می شناسیم در مطالعه حریص بوده اند.

۳٫ راهی که شاید خیلی هم در دید اول موثر دیده نشود ، پیاده روی در طول روز به مدت ۱۵ دقیقه!

نیچه فیلسوف شهیر آلمانی گفته فقط ایده هایی را که در هنگام پیاده روی به ذهنم خطور می کند با ارزش هستند.

گاندی ، استیو جابز ، بتهون و خیلی افراد دیگر. پس سلامت جسم خیلی در این موضوع موثر است. شرایط سود مرکب چطور محاسبه می شود؟ فعلی و محیط ما مهم نیست چون برای همه ما یکسان است باید ببینیم از شرایط فعلی چگونه می توان بیشترین بهره برداری را کرد تا بین همین مردمی که هستیم به عنوان افراد موفق دیده و شناخته شویم.

در واقع عنصر اصلی اثر مرکب دانش و عمل مستمر به آن دانش است.

دانش کاربردی جمع شده در دوره های کاربردی و مهارتی MBA و DBA میتواند از شما اول یک مدیر خوب برای کارها، احساسات و روابط خودتان بسازد و بعد یک مدیر حرفه ای برای کسب و کار.

ربح مرکب در بانک‌ها نداریم/ ارسال ۷۰۰ پرونده تخلف بانکها به ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی

ربح مرکب در بانک‌ها نداریم/ ارسال 700 پرونده تخلف بانکها به ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی

به گزارش خبرگزاری تسنیم، میثم زالی با حضور در گفت و گوی ویژه خبری با اشاره به قراردادهای مشارکت مدنی بانک ها و شرایط خطیر اقتصادی کشور افزود: در شرایط عادی قراردادی با تسهیلات گیرنده بسته می شود سپس شرایط اقتصادی کشور تغییر می کند اما سهم الشرکه ها به روز نمی شود زیرا بانک ها علاقه ای به روز کردن آن ندارند.

وی ادامه داد: قرارداد مشارکت مدنی باید به پایان برسد سپس سود آن از تسهیلات گیرنده مطالبه شود و بانک ها باید هم در سود و هم در زیان سهیم باشند.

رئیس کانون بانک ها و مؤسسات اعتباری خصوصی هم با حضور در این برنامه گفت: کانون و شورای هماهنگی بانک ها و بازرسی بانک مرکزی آماده رسیدگی به شکایات و تخلفات هستند قوه قضائیه هم به جرایم رسیدگی می کند.

کوروش پرویزیان با اشاره به اینکه بانک ها از برخی قراردادهای سنواتی و به روز نشده, زیان می بینند, افزود: بانک ها سود مؤثری که از این قراردادها می گیرند بسیار پایین است.

یاسر مرادی کارشناس حقوق بانکی هم با اشاره به اینکه عقود بانکی بر اساس قانون بانکداری بدون ربا به عقود مبادله ای و مشارکتی تقسیم می شوند, گفت: در عقود مبادله ای نرخ سود, ثابت است و سود و زیان تسهیلات گیرنده تأثیری در نوع تسهیلات ندارد اما در عقود مشارکتی باید بر اساس سود و زیانی که در پایان قرارداد به دست می آید نرخ سود بانک مشخص می شود.

وی ادامه داد: در این عقود در ابتدا نرخ سود ابرازی توسط بانک و مشتری اعلام می شود و نرخ سود واقعی باید در پایان دوره محاسبه شود اما متأسفانه بانک های کشورمان امکان اجرایی کردن عقود مشارکتی را ندارند.

مرادی اضافه کرد: اگر بانک ها بر مصرف تسهیلات, نظارت داشته باشند و در عقود مشارکتی به تدریج با توجه به پیشرفت طرح، تسهیلات بدهند بسیاری از اتفاقات کنونی از جمله نیمه تمام ماندن طرح ها رخ نمی دهد.

ربح مرکب در نظام بانکی نداریم

رئیس کانون بانک ها و موسسات اعتباری خصوصی با بیان اینکه چیزی به اسم ربح (سود) مرکب در نظام بانکی سود مرکب چطور محاسبه می شود؟ نداریم، گفت: شورای فقهی بانک مرکزی در سال 1395 بر اساس قانون برنامه ششم توسعه تشکیل شد و 5 فقیه برای جلوگیری از ربا در بانک مرکزی حضور دارند.

کوروش پرویزیان در ادامه برنامه گفت و گوی ویژه خبری افزود: تعداد قراردادهای شبکه بانکی بسیار بالاست و نمونه های بسیاری وجود دارد که قراردادها بر اساس قانون مصوب مجلس، هیچ وثیقه ای ندارد.

او با اشاره به اینکه بانک ها هم معتقدند که واحدهای تولیدی نباید تعطیل شوند، گفت: بر اساس آمار وزارت صنایع در سال 1397، هشتاد و پنج هزار واحد تولیدی و بر اساس آمار دیگری, 110 هزار واحد, تسهیلات بانکی دریافت کردند.

وی ادامه داد: بر اساس آمار کانون بانک های خصوصی، 19 واحد به علت باز نپرداختن تسهیلات، به تملک بانک ها درآمده اند که آماده ایم آن ها را به صاحبان صلاحیت برگردانیم.

پرویزیان اضافه کرد: در عرصه سرمایه در گردش اگر واحد تولیدی, پولی را از بانک بگیرد و بر آن قرارداد، امهال انجام شود، اصل و فرع تسهیلات, جمع و به قرارداد جدید تبدیل می شود.

رئیس کانون بانک ها و موسسات اعتباری خصوصی گفت: قانون تسهیل تسویه بدهی بدهکاران شبکه بانکی کشور از سوی بانک مرکزی ابلاغ شده است که باید بر اجرای آن نظارت کرد.

وی افزود: شبکه بانکی باید با تولید و کارآفرین همراهی کند و کسب و کار بانکی بر این اساس تعریف می شود.

پرویزیان اضافه کرد: مقررات مصوبه مجلس شورای اسلامی برای امهال تسهیلات به گونه ای بوده که خواست شبکه بانکی نبوده است.
معاون قضایی دادستان کل کشور نیز در ارتباط تصویری با این برنامه درباره قراردادهای بانک ها گفت: قراردادهای بانک ها برای اجرای طرح است اما بانک محل اجرای طرح را به عنوان وثیقه قرار می دهد.

سعید عمرانی با اشاره به بخش نامه هایی مبنی بر اینکه محل اجرای طرح نباید به عنوان وثیقه گرفته شود, افزود: علت وجود این بخشنامه ها این است که آن طرح و یا کارخانه, تعطیل نشود و کارگران بیکار نشوند.

وی افزود: بیش از 700 پرونده ثبت شده مفتوح داریم که اکثراً مشکلات بانکی دارند و بیش از دو هزار تعطیلی و تملک بانکی واحدهای تولیدی را هم داریم.

عمرانی اضافه کرد: عمل به مقررات بانک مرکزی و شورای پول و اعتبار از توصیه های قوه قضاییه به بانک هاست.

وی افزود: سودهای مرکب و جرایمی که بانک ها از تولید کننده می گیرند کمر تولید کننده را می شکند.

دبیر کارگروه تسهیل و رفع موانع تولید هم از بانک ها خواست به قوانین و مقررات, پایبند باشند.

میثم زالی افزود: بر اساس بخش نامه رئیس قوه قضاییه و رای وحدت رویه، ملاک محاسبه سود، قوانین و مقررات بانک مرکزی است.

یاسر مرادی کارشناس حقوق بانکی هم گفت: شورای فقهی بانک مرکزی در دو تا سه سال اخیر وقت بسیار زیادی گذاشت که به تدوین دستورالعمل امهال مطالبات منجر شد.

وی افزود: این دستورالعمل توسط شورای پول و اعتبار در تابستان 1397 تصویب و ابلاغ شد و بانک ها ملزم شدند از ابتدای سال 1399 بر اساس این دستورالعمل، امهال مطالبات را انجام دهند.

مرادی با بیان اینکه به جز یک تا دو بانک خاص، بقیه شبکه بانکی، این دستورالعمل را اجرا نکردند, اضافه کرد: اگر این دستورالعمل اجرا شود سود مرکب برای همیشه از شبکه بانکی حذف می شود.

ارسال 700 پرونده تخلف از سوی شبکه بانکی به ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی

رئیس کانون بانک ها و مؤسسات اعتباری خصوصی گفت: شبکه بانکی حدود 700 پرونده تخلف را به ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی ارسال کرد و در حال رسیدگی است.

کوروش پرویزیان گفت: اگر مقررات دارای ایراد است شورای پول و اعتبار این مقررات را برای بانک ها در نظر گرفته است و شبکه بانکی کشور تحت نظارت بانک مرکزی عمل می کند.

وی با انتقاد سود مرکب چطور محاسبه می شود؟ از اینکه گفته می شود بانک ها قصد دریافت وثیقه مشتری را دارند افزود: این حرف خوبی نیست چرا که بر اساس آمار 110 هزار واحد تولیدی در کشور فعال است و 2 هزار واحد دچار مشکل هستند.
آقای پرویزیان ادامه داد: بر اساس آماری که معاون وزیر صمت در شهریور 99 ارائه داد در شهرک های صنعتی تعداد 10 هزار واحد یا فعال نیستند و یا با ظرفیت پایین کار می کنند.

رئیس کانون بانک ها و مؤسسات اعتباری خصوصی با اشاره به اینکه بانک ها باید طبق قانون عمل کنند گفت: اگر در یک قانون امهال اجباری شد بانک باید تکلیف خود را انجام دهد و در این مقطع عدد سود و وجه التزام جمع می شود.

وی افزود: ما باید به سمت خوش حسابی پیش رویم و تعداد مشتریان شبکه بانکی گویای این مطلب است و باید به نظم بیشتر عادت کنیم.

پرویزیان گفت: تعدادی از تولید کنندگان گرفتار مسائل اقتصادی هستند که بانک ها باید کمک کنند ولی بعضی افراد منابع بانک ها را به غارت بردند.

وی ادامه داد: زمانی که شکایتی به بانک مرکزی ارسال می شود بانک مرکزی در صورت تشخیص تیم کارشناسی اعزام می کند و در حال حاضر در هیأت انتظامی بانک مرکزی، دادستان قرار دارد ولی مشکلی که وجود دارد تعدد مراجع نظارتی برای کار بانک مرکزی به بانک ها است.

رئیس کانون بانک ها و مؤسسات اعتباری خصوصی گفت: ما خواهان رسیدگی به همه موارد تخلف اعم از بانک و یا افرادی که به نام تولید وارد می شوند هستیم و شبکه بانکی حدود 700 پرونده تخلف را به ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی ارسال کرده و در حال رسیدگی است.

وی افزود: هم در بانک و هم در واحدهای تولیدی تخلف صورت گرفته است ولی بایستی این منابع به چرخه تولید و اقتصاد بازگردد.

حسین سلاح ورزی نایب رئیس اتاق بازرگانی ایران گفت: مهمترین نقد به سیستم بانکی، اجرا نکردن مقررات و قوانین است.

وی افزود: تمام مواردی که در پرونده های دادگستری و ستاد تسهیل رفع موانع تولید مطرح می شود حاکی از این است که نظام بانکی یا قرارداد را با مشتری شفاف نمی کند و نسخه ای از قرارداد را در اختیارش قرار نمی دهد و یا در ساز و کار محاسبه سود و وجه التزام هم به هر شکلی که بخواهند عمل می کنند.

وی ادامه داد: اگر به قوانین رجوع کنیم قانونگذار مجموعه ای از تکالیف را مشخص کرده و مدیران بانکی را مکلف به اطاعت از این قوانین کرده است و در مواد 44 به بعد مقررات پولی و بانکی هم، مجازات متخلفان را مشخص کرده است.

سلاح ورزی گفت: یکی از وظایف مهم بانک مرکزی نظارت است که طی آن اگر مشتری شکایت از قبیل عدم دسترسی به قرارداد، غلط بودن نحوه محاسبه سود و غیره را داشته باشد بانک مرکزی طبق قانون مکلف است تا به شکایت با اعزام کارشناس به آن شعبه رسیدگی کند که در حال حاضر انجام نمی شود.

وی افزود: زمانی که متولی امر طبق قانون مشخص شده و سیستم بانکی هم تحت نظر بانک مرکزی است اگر بانک مرکزی به وظیفه نظارتی خود عمل نکند بانک ها به هر شیوه ای بخواهند قرارداد می بندند و به هر شکلی سود را محاسبه و به هر روشی هم اجراییه صادر می کنند و نتیجه آن پرونده های انباشته در دادگستری و در ستاد تسهیل رفع موانع تولید می شود.

میثم زالی دبیر کارگروه تسهیل و رفع موانع تولید گفت: کمتر از 20 درصد از بدهی معوق به نظام بانکی برای واحدهای تولیدی غیر دولتی است.
وی درباره سرنوشت واحدهای تولیدی که تحت تملک بانک ها قرار گرفته اند افزود: در 3 تا 6 ماه این واحدها از بین می روند و اموال آنها هم یا به سرقت و یا از بین می روند.

زالی ادامه داد: تولید کننده ها سرمایه کشور هستند.

یاسر مرادی کارشناس حقوقی بانکی گفت: امهال باید در چارچوب قانون انجام شود یعنی وجه التزام باید از امهال خارج شود.

وی افزود: وجه التزام یعنی سود پس از سررسید و 6 درصد است که این اتفاق در شبکه بانکی نمی افتد.

مرادی ادامه داد: شبکه بانکی 20 درصد از بدهی را دریافت می کند و مابقی را جاری کرده و ذخیره دریافت نمی کند که موجب افزایش مطالبات و متورم شدن بدهی می شود و اگر به سمت امهال واقعی پیش برویم مشکلات رفع خواهد شد.

وی درباره تکلیف افرادی که به اسم تولید تسهیلات دریافت کرده اند گفت: متأسفانه این موارد هر روز بیشتر می شود البته بعضی اوقات به ضعف اعتبارسنجی بانک ها مربوط می شود و بعضی وقت ها فشار ها به قدری زیاد می شود که شبکه بانکی ناچار به تمکین می شود .

کارشناس حقوقی بانکی گفت: ستاد تسهیل رفع موانع تولید از ظرفیت خود برای همکاری با شبکه بانکی استفاده کند چرا که هر دو مجموعه دولت هستند و باید چرخه اقتصاد کشور بچرخد.

آرش کبیری مدیر حقوقی پویش مردمی حذف ربا گفت: شبکه بانکی کشور برای اینکه سود بیشتری بگیرد مشتری خوش حساب را دوست ندارد.

وی ادامه داد: در دریافت وام، اهلیت سنجی نمی شود و وثایق خارج از طرح دریافت می شود بنابراین مشتری موفق به انجام کار تجاری نخواهد شد و در انتها بانک بابت دورانی که سهم الشرکة در اختیار مشتری قرار داده، بهره با نام سود مشارکت محاسبه می کند و این مبلغ در یک قرارداد دیگر تقسیط می شود که در فرمول تقسیط هم بهره ای وجود دارد که بهره مرکب است وهمچنین تخلفات آشکار دیگری هم در شبکه شبکه بانکی اتفاق می افتد.

وی افزود: یک سرمایه گذار حرفه ای چطور در طرح های تجاری خود سرمایه گذاری ناقص انجام دهد چرا که بانک، سرمایه کافی را در اختیار قرار نمی دهد و نگاه بانک به وثایق خارج از طرح مشتری باشد و توجه بانک به طرح نباشد و موضوع مشارکت هم در قرارداد آن قید نشده باشد.

نرخ بهره

برای این که شما عزیزان مفهوم نرخ بهره را بهتر متوجه شوید در ابتدا آن را با ذکر یک مثال ساده توضیح خواهیم داد. فرض کنید شما به یک کیسه برنج خریده اید دوست تان به شما پیشنهاد می کند که اگر کیسه برنج را به او بدهید سی روز بعد به شما دو کیسه برنج خواهد داد.

این پیشنهادی پر ریسک است چرا که ممکن است اتفاقات غیر منتظره ای رخ دهد که مانع از به وقوع پیوستن جریان قرارداد شما بشوند اتفاقاتی از این قبیل:

ممکن است شما چند روز بعد و پیش از موعد مقرر فوت کنید
ممکن است شخص مقابل فوت کند
شاید تا ماه دیگر دولت طبق مصوبه ها مجبور به جلوگیری از واردات برنج مورد نظر شما به کشور شد
یا شاید پزشک شما تا قبل از سر رسید ماه آتی شما را به علت بیماری ناگهانی از خوردن برنج منع کند
و هزاران احتمال دیگر

مفهوم کلی نرخ بهره:

هر روزه با بالا رفتن تورم و پایین آمدن ارزش پول و سرمایه، افراد وام گیرنده موظف به پرداخت نرخی معین به وام دهنده ها جهت مانع شدن از کاهش ارزش پول پرداختی و دریافتی در امروز و زمان آتی می شود. این نرخ پرداختی همان نرخ بهره یا Interest rate می باشد.

همه شما می دانید که در صورت درخواست وام از بانک شما موظف می شوید که پس از دریافت مبلغ درخواستی، در زمان پرداخت مبلغی اضافه تر بر مبلغ دریافتی به بانک تحویل بدهید که در زمان عامیانه تر سود وام خوانده می شود.

علت پرداخت سود وام این است که شما وام دریافتی را به صورت اقساط و خرد خرد به بانک پرداخت می کنید، در این مدت به علت افزایش تورم ارزش پول یا سرمایه کاهش می باید، بنابراین بانک و سایر وام دهنده ها از طریق دریافت سود یا همان بهره هم از کاهش ارزش پول جلوگیری می کنند هم باعث ایجاد فرصت سرمایه گذاری خواهند شد.

شما عزیزان می توانید از طریق باز کردن حساب سپرده گذاری در بانک نیز برای خود فرصت سرمایه گذاری تولید کنید، بدین صورت که پس از افتتاح حساب، بانک جهت ممانعت از پایین آمدن ارزش سرمایه شما، طبق قرارداد از پیش تعیین شده در تایم های مشخص مبلغی تحت عنوان سود یا بهره به شما می پردازد. در واقع نرخ بهره یکی از اصلی ترین عوامل مالی در زمان برداشت از سرمایه می باشد.

بررسی رابطه بین سرمایه گذاری و نرخ بهره:

جهت بررسی رابطه میان نرخ بهره و سرمایه گذاری به روابط بین قیمت سرمایه، تقاضا برای سرمایه و نرخ سود می پردازیم. بر اساس علم اقتصاد زمانی که نرخ یک کالا در بازار کم شود به طبع تعداد تقاضا مندان آن کالا افزایش خواهد یافت که در نتیجه این روند افزایش سرمایه گذاری اتفاق خواهد افتاد.

این جریان بالعکس نیز اتفاق می افتد یعنی در صورت افزایش ارزش یک خدمت در بازار، تقاضا برای آن کاهش می یابد و در نتیجه سرمایه گذاری نیز کم می شود. بنابراین طبق این گفته ها می توان گفت رابطه میان سرمایه گذاری و نرخ مذکور منفی می باشد.

تاپ وان مطالعه مقاله طرح کسب و کار یا بیزینس پلن را به شما عزیزان پیشنهاد می نماید.

آشنایی با انواع مختلف نرخ بهره

آشنایی با انواع مختلف نرخ بهره:

به طور کلی انواع نرخ بهره در پنج دسته تقسیم بندی می شوند:

نرخ بهره طبیعی
نرخ بهره جاری بهره (نرخ بهره بازار)
نرخ بهره تعادل
نرخ بهره موثر
نرخ بهره اسمی
نرخ بهره واقعی

در ادامه به شرح مختصر هر یک از انواع آن ها خواهیم پرداخت.

شرح نرخ بهره طبیعی:

در بازار سرمایه به منظور استفاده از کالا ها و خدمات سرمایه ای از نرخ بهره طبیعی به عنوان معیاری جهت اندازه گیری افزایش خالص در بهره وری استفاده می شود. مثال: اگر میزان بازدهی در اثر استفاده از یک نوع ماشین آلات خاص ۵۰۰ کیلوگرم برآورد شود، نرخ بهره طبیعی آن ۵۰۰ کیلوگرم در هر یک سال محاسبه خواهد شد.

شرح نرخ جاری بهره یا نرخ بهره بازار:

تقاضا و عرضه بازار تعیین کننده نرخ جاری می باشند. نرخ بهره بازار در واقع تعریف کننده نرخ بازار پول و سرمایه در کوتاه مدت است.

شرح نرخ بهره تعادل:

نرخ بهره تعادل زمانی به دست می آید که نرخ بهره بازار برابر با نرخ بهره طبیعی شود.

شرح نرخ بهره اسمی و نرخ بهره واقعی:

نرخی که بر اساس قرارداد میان شخص وام گیرنده و شخص وام دهنده معین می شود نرخ بهره اسمی خوانده می شود. به عبارت دیگر وام گیرنده باید درصد معینی سود تحت عنوان نرخ بهره اسمی به وام دهنده بپردازد.

اگر وام گیرنده قصد پرداخت درصد سود تعیین شده بدون تورم داشته باشد در واقع نرخ بهره واقعی را پرداخت خواهد کرد. برای محاسبه میزان آن باید نرخ تورم را از نرخ اسمی کسر کرد.

شرح نرخ بهره موثر:

به طور معمول بهره های مربوط به اوراق قرضه هر ۳ ماه یا ۶ ماه توسط ناشران به سرمایه گذاران پرداخت خواهد شد که در نتیجه این امر ایجاد فرصت برای سرمایه گذاران جهت سرمایه گذاری مجدد و افزایش سود و بازدهی آنان را امکان پذیر می کند.

پس لازم است ذکر کنیم که اعلام شده با نرخ بهره سرمایه گذار یکسان نخواد بود. بنابراین می توان گفت که در فواصل زمانی کوتاه تر میزان نرخ موثر بیش تر از نرخ نرمال سپرده گذار اعلام می شود و این موضوع افزایش سود سرمایه گذار را به همراه خواهد داشت.

نرخ بهره را چگونه حساب کنیم؟

برای محاسبه نرخ بهره دو روش وجود دارد: بهره ساده و بهره مرکب.

محاسبه بهره ساده: نرخ سود سالانه بر طبق میزان حساب سپرده در بانک محاسبه می شود.

فرمول:

SimpleInterrst rate: P* l*N

P= وام یا همان اصل سرمایه

I= نرخ بهره سالیانه

N= تعداد سال ها

محاسبه بهره مرکب: در این روش نرخ بهره متعلق به نرخ بهره اصلی نیز محاسبه می شود. یعنی نرخ بهره اصلی با نرخ بهره مربوط به آن جمع می شود.

فرمول:

Compound Interest:

P * (( 1+i) N -1))

نرخ بهره در ایران چگونه است؟

معمولا کشور هایی که با بحران رکود تورمی دست و پنجه نرم می کنند و از نظر اقتصادی در وضعیت مناسبی قرار ندارند با نرخ بهره بانکی بالایی مواجه هستند. متاسفانه کشور ما نیز جزو پنج کشوری است که نرخ بهره در آن بالاترین است به همین علت عملا هدایت اعتبار و نقدینگی جهت تولید در عمل تقریبا ممکن نیست.

طبق تحقیقات و مشاهدات انجام شده کشور های پیشرفته و صنعتی نرخ بهره بسیار پایین و برخی منفی دارند. به عبارتی نرخ بهره یکی از اصلی ترین ملاک تعیین کننده سلامت بانکی در دنیا می باشد. بنابراین می توان اذعان کرد دولت هایی که درصدد توسعه بخشی به کشورشان هستند باید از طریق کم کردن بهره بانکی و نهایتا هدایت نقدینگی به بخش های تولید کننده زمینه اشتغال زایی و رشد را فراهم نمایند.

دریافت سود مرکب براساس ابلاغ بانک مرکزی، در سال ۹۹ ممنوع شد

کارشناس مسائل حقوقی بانکی می‌گوید بر اساس دستورالعمل امهال مطالبات از ابتدای سال ۱۳۹۹ دریافت هرگونه سودی از وجه التزام و ۶ درصد جریمه حرام و غیرقانونی است و بانک‌ها حق دریافت سود مرکب را ندارند.

یاسر مرادی در گفتگو با خبرنگار ایبِنا درباره سود مرکب بانکی و راهکارهای قانونی مقابله با آن اظهار داشت: بر اساس دستورالعمل امهال مطالبات که سال گذشته به تصویب شورای فقهی بانک مرکزی و شورای پول و اعتبار رسیده و توسط بانک مرکزی ابلاغ شده از ابتدای امسال دریافت هرگونه سودی از وجه التزام یعنی سود پس از سررسید و ۶ درصد جریمه حرام و غیرقانونی است و بانکها حق دریافت سود مرکب را ندارند.

وی افزود: یکی از اعتراضات همیشگی به شبکه بانکی، دریافت سود مرکب است؛ بدین معنا که اصل و سود و جرایم تسهیلات یکجا جمع شده و مجددا در قالب تقسیط مجدد بدون تکیه بر بخش واقعی اقتصاد و صرفا به منظور تسویه بدهی مبنای دریافت سود و وجه التزام قرار می گیرد.

این استاد دانشگاه با بیان اینکه به اعتقاد شورای نگهبان و استفتای رهبر معظم انقلاب وجه التزام علاوه بر اصل تسهیلات به سود متعلقه حاصله از عقود شرعی به عنوان اصل بدهی هم تعلق می گیرد، گفت: اگر به فرض فردی ۱۰۰ میلیون تومان تسهیلات در قالب عقد مضاربه یکساله با نرخ ۲۰ درصد سود بگیرد، در حالت سود ساده بعد از یکسال، باید ۱۲۰ میلیون تومان به بانک پرداخت کند اما در صورت عدم باز پرداخت، در پایان سال دوم، ۲۶ درصد وجه التزام (مرکب از ۲۰ درصد سود پس از سررسید و ۶ درصد جزیمه) از ۱۲۰ میلیون تومان بدهی به بانک بدهکار خواهد بود که تا اینجای کار تفاوتی بین محاسبه سود ساده قانونی و مرکب وجود ندارد.

وی با بیان اینکه اختلاف در خصوص سود تسهیلات ساده و مرکب در پایان سال سوم رخ می دهد گفت: در صورتی که بخواهیم بابت تسهیلات ۱۰۰ میلیون تومانی، در پایان سال سوم یا چهارم یا پنجم سود ساده دریافت کنیم، تنها همان ۲۶ درصد بایت ۱۲۰ میلیون تومان بدهی در هر پایان هر سال دریافت خواهد شد. در این حالت ۲۶ درصد وجه التزام ثابت فرض شده و به این رقم سود و وجه التزام دیگری تعلق نمی‌گیرد.

این کارشناس حقوق بانکی ادامه داد: با این حال در حالت سود مرکب در پایان سال سوم، به عنوان وجه التزام ۲۶ درصد سود از حدود ۱۵۱ میلیون تومان دریافت و در پایان سال چهارم ۲۶ درصد از حدود ۱۹۰ میلیون تومان دریافت می شود. این در حالی است که دریافت وجه التزام از وجه التزام حرام است و بانک‌ها باید رقم وجه التزام را در کلیه سالهای پس از سررسید فریز شده و ثابت درنظر بگیرند.

مسئول شبکه اطلاع رسانی و مشاوره حقوق بانکی درباره اینکه حالت دوم درباره سود مرکب چه زمانی به وقوع می‌پیوندد؟، اظهار داشت: حالت دوم زمانی رخ می‌دهد که بانک‌ها تسهیلات اخذ شده را تجمیع و تقسیط می‌کنند. بدین معنا که کل بدهی مشتری اعم از اصل و سود و وجه التزام را بدون تکیه بر بخش واقعی اقتصاد و داشتن موضوع فعالیت مشخص و صرفا با موضوع و هدف تسویه دیون سابق در قالب تسهیلات جدیدی به فرد تسهیلات گیرنده پرداخت می کنند که اینجا نیز حالت دوم ربح مرکب رخ می‌دهد.

وی در خصوص اینکه آیا اعطای تسهیلات به منظور تسویه تسهیلات قبلی اشکالی شرعی دارد یا نه؟، خاطرنشان کرد: در صورتی که بانک تسهیلاتی صوری و غیر واقعی مبتنی بر بخش غیرواقعی اقتصاد بدهد، از مصادیق ربای جاهلی و حرام است؛ با این حال در صورتی که تسهیلات گیرنده توان بازپرداخت اقساط خود را نداشته باشد، بانک می‌تواند در قالب پرداخت تسهیلات واقعی با موضوع مشخص به وی کمک کند مثلا محصولات تولیدی آن را به طور سلف پیش خرید یا چک‌ها و اسناد وی را خرید دین کرده و به میزان نیاز در قالب تسهیلات جدید به وی پرداخت کند و در این زمان می تواند بخشی از منابع تسهیلات جدید را با دیون سابق مشتری تهاتر کند.

وی درخصوص نحوه امهال مطالبات در سال ۹۹ و تجمیع اصل تسهیلات، سود و وجه التزام با یکدیگر و تسویه آن با پرداخت تسهیلات جدید توضیح داد: بر اساس تصمیم شورای فقهی بانک مرکزی و دستورالعمل ابلاغی امهال مطالبات، وجه التزام(مرکب از سود پس از سررسید و ۶ درصد جریمه) باید تحت هر شرایطی فریز شود و هیچ امکانی برای دریافت سود از وجه التزام وجود ندارد.

مرادی تاکید کرد: وجه التزام بر اساس دستورالعمل ابلاغی بانک مرکزی باید در قالب تقسیط بدون سود یا دریافت نقدی تعیین تکلیف شود و سیاست فعلی بانک مرکزی و شورای فقهی آن است که بانک‌ها امکان امهال و دریافت سود از وجه التزام را ندارند.